Kredi Kartının Sürekli Asgarisi Ödenirse Ne Olur?

Kredi Kartı Asgari Ödemesi Nedir?

Kredi kartı asgari ödemesi, kart borcunun ödenmesi gereken minimum tutarını ifade eder. Kredi kartlarının mevcut limitlerine göre oransal olarak belirlenen asgari ödeme tutarları bulunur. 10222 sayılı ve 08.06.2022 tarihli Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu Kararı ile 25.000TL üzeri limite sahip olan kartlarda asgari tutar %40, 25.000TL altı limite sahip kartlarda kredi kartı asgari ödeme oranı %20 olarak belirlenir. Kredi kartının asgarisini ödemek kart borcuna gecikme faizi uygulanmasını engeller ancak akdi faiz (borcun ödenmeyen kısmına uygulanan faiz) işlemeye devam eder. Kredi kartı asgari ödeme faizi ile gecikme faizi kastedilir.

Sürekli Sadece Asgari Ödeme Yapılırsa Ne Olur?

Kredi kartı borcunun yalnızca asgari tutarının ödenmesi, bireylerin kısa vadede borçlarını yönetmelerine yardımcı olabilir; ancak bu yaklaşımın uzun vadede ciddi finansal sonuçları olabilir. Bu sonuçlar, borç yükünün artmasından icra takibine kadar uzanabilir. Aşağıda, bu durumun yaratabileceği başlıca sonuçlar ve ilgili mevzuatlarla nasıl düzenlendiği detaylı olarak açıklanmaktadır.

• Borç Bakiye Artışı: Kredi kartı borcunun sadece asgari tutarının ödenmesi, kalan borç üzerinden faiz işlemeye devam edilmesine yol açar. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'in 22. maddesi gereğince, asgari ödeme, borcun tamamını kapatmaz ve kalan borç miktarına faiz eklenmeye devam eder. Bu, borç bakiyesinin her geçen ay artmasına neden olur. Kredi kartı borcunun zamanla birikmesi, bireylerin finansal durumunu daha da zorlaştırabilir ve uzun vadeli borçlanmayı teşvik edebilir.
• Ödeme Sürecinin Uzaması: Asgari ödeme yapıldığında, borcun tamamen kapanması için gereken süre uzar. Türk Borçlar Kanunu’nun 120. maddesi kapsamında, kredi kartı borcu tamamen kapanana kadar borç üzerinden faiz işlemeye devam eder. Bu durum, bireylerin borçlarını daha uzun süre boyunca taşımasına neden olur ve finansal planlama süreçlerini zorlaştırır.
• Faiz Maliyetlerinin Artması: Kalan borç üzerinden işlemeye devam eden faizler, toplam ödemeniz gereken tutarı artırır. Kredi Kartları Kanunu’nun 26. maddesi uyarınca, Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası tarafından belirlenen faiz oranları doğrultusunda bankalar, borçluya uygulanan faizi düzenler. Faiz oranlarının yüksek olduğu dönemlerde, asgari ödeme yapmanın maliyeti önemli ölçüde artar ve borç yükü ağırlaşır.
• Kredi Notu Üzerindeki Etkiler: Sadece asgari ödeme yapılması, bireylerin kredi notunu olumsuz etkileyebilir. Kredi Kayıt Bürosu ve BDDK düzenlemeleri doğrultusunda, bireylerin kredi notu, borçluluk oranı ve ödeme düzeni gibi faktörlere dayanarak belirlenir. Sürekli asgari ödeme yapıldığında, borçluluk oranı yükselir ve bu da kredi notunun düşmesine neden olabilir. Düşük bir kredi notu, bireylerin gelecekte kredi kullanma, konut kiralama veya iş başvurusu gibi durumlarda olumsuz sonuçlarla karşılaşmasına yol açabilir.
• Maddi Sıkıntıların Derinleşmesi: Kredi kartı borçlarının birikmesi, bireylerin genel finansal durumunu zorlaştırabilir. Türk Borçlar Kanunu’nun 120. ve 122. maddeleri kapsamında, borcun ödenmemesi durumunda uygulanacak faiz ve cezai yaptırımlar düzenlenir. Artan borç yükü, bireylerin diğer finansal yükümlülüklerini yerine getirmesini engelleyebilir ve bu da maddi sıkıntıların daha da derinleşmesine yol açabilir.
• Kredi Kartı Kullanımının Kısıtlanması: Üç dönem üst üste yalnızca asgari ödeme yapılması durumunda, banka kredi kartını kullanıma kapatma yetkisine sahiptir. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'in 26. maddesi uyarınca, sürekli asgari ödeme yapan kart sahiplerinin kredi kartı kullanımı kısıtlanabilir veya tamamen durdurulabilir. Bu tür kısıtlamalar, bireylerin acil durumlarda veya beklenmedik harcamalarda finansal esneklik kaybetmesine neden olabilir.

Kredi Kartına Yılda Kaç Defa Asgari Ödeme Yapılabilir?

Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik madde 22'de bir takvım yılı içerisinde 3 kez asgari tutarın ödenmemesi halinde kredi kartının nakit kullanımına; üst üste 3 kez asgari tutarın ödenmemesi halinde ise kartın hem nakit hem de mal ve hizmet alımına kapatılacağı yazar. Madde 22'den yola çıkarak kredi kartı asgari tutarının ödenmesi halinde kartın kullanıma kapatılmayacağı bilgisine ulaşılabilir. Bir yıl içerisinde yapılacak asgari ödeme için sınırlama bulunmaz.

Kredi Kartı Asgari Ödeme Hesaplama

Kredi kartı asgari tutar hesaplama, kredi kart limiti, faiz oranı ve kullanılan kart limiti baz alınarak hesaplanır. 25.000 TL'ye kadar olan kartlarda %20, 25.000 TL üzeri olan kartlarda %40 oranında asgari ödeme gerçekleştirilir. Borç tutarının asgari kısmına gecikme faizi, asgari dışında kalan kısmına akdi faiz uygulaması gerçekleştirilir. Kredi kartı asgari hesaplama şurdan yapılabilir.

Kredi kartı asgari ödeme hesaplama ve detaylı bilgi için kredi kartı asgari ödeme hesaplama sayfası incelenebilir.

Kredi Kartına Sürekli Asgari Tutar Ödemenin Dezavantajları

Kredi kartı asgari ödeme tutarı, dönem borcunun ödenmesi gereken minimum kısmıdır. Ancak bu tutarın düzenli olarak ödenmesi, uzun vadede ciddi sorunlar yaratabilir. Sürekli asgari ödeme yapmak borcunuzu yönetilebilir tutsa da, kalan borcun üzerine sürekli faiz binmesine ve finansal yükün artmasına neden olur. Kredi kartına sürekli asgari tutar ödemenin dezavantajları şunlardır:

Yüksek Faiz Ödemesi

Asgari ödeme yapıldığında, ödenmeyen borca akdi faiz işlemeye devam eder. Bu durum, borcun her ay büyümesine yol açar. Kalan borca faiz işlediğinden dolayı zamanla kredi kartı borcu, yapılan minimum ödemelerin çok üzerine çıkabilir. Sürekli asgari ödeme yapılması, borçların hızla birikmesine ve geri ödeme sürecinin uzamasına neden olur.

Kredi Notuna Olumsuz Etkisi

Sürekli asgari ödeme yapmak, kredi notunu olumsuz etkileyen önemli bir faktördür. Kredi kartında sürekli borç birikmesi ve asgari ödeme yapılması, kişinin borçluluk durumunu artırır ve bankalar tarafından riskli müşteri olarak değerlendirilmesine yol açar. Kredi notunun düşmesi, ilerleyen süreçlerde kredi kartı başvurularının reddedilmesine veya daha yüksek faiz oranlarıyla karşılaşma ihtimaline neden olabilir.

Ödeme Güçlüğü ve Finansal Yönetim Zorlukları

Kredi kartının sürekli asgarisinin ödenmesi, bir süre sonra ödeme güçlüğüne neden olabilir. Özellikle yüksek limitli kredi kartlarında sadece asgari tutarın ödenmesi, borcun büyümesine ve faiz yükünün artmasına yol açar. Bu durum, ilerleyen dönemde borcun kontrol edilememesine ve ciddi finansal sorunlara neden olabilir. Kişilerin bütçelerini doğru şekilde planlaması ve borç yönetimi yapması büyük önem taşır.

Psikolojik Baskı

Sürekli asgari ödeme yapmak, birikmiş borçlar ve faizler nedeniyle kişinin üzerinde önemli bir psikolojik baskı yaratır. Faizin her ay işlemeye devam etmesi ve borç miktarının artması, stres seviyesini artırabilir. Bu baskının azalması için kredi kartı borçlarını kapatmaya yönelik finansal planlama yapılması gereklidir.

Sürekli Asgari Ödemek Kredi Notunu Etkiler mi?

Kredi kartı asgari ödeme tutarı, borcun ödenmesi gereken minimum tutarını ifade eder. Kredi kartı asgarisinin düzenli olarak ödenmesi kredi notunu olumsuz etkilemez. Ödemelerin düzenli yapılması, kredi notunu olumlu etkiler.

3 Ay Asgari Ödeme Yapanların Kredi Kartı Kullanıma Kapatılır mı?

Türkiye Cumhuriyeti Cumhurbaşkanlığı İletişim Merkezi’nin 1 Haziran 2024 tarihli açıklamasında belirtildiği üzere 3 ay kredi kartı asgari ödemesi yapanlarının kredi kartı kullanıma kapanmaz. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik madde 22’ye göre “Bir takvim yılı içinde asgari ödeme tutarı; toplam üç kez ödenmeyen kredi kartları nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmeyen kredi kartları nakit kullanımı ile mal ve hizmet alımına kapatılır.” Asgari ödeme yapılması durumunda kullanıma kapatma söz konusu değildir.